Accueil >> CDER vous informe...
CDER Infos n°186
Introduction | Economie | Social | Juridique | Relations humaines
Economie
- GENERAL : Dark Pools, Flash Orders et Transactions à Haute Fréquence :
les nouveaux avatars de la finance - AGRICULTURE : Serrer la vis sur ses coûts de mécanisation
- PLACEMENT : Comment préparer efficacement sa retraite ?
- PLACEMENT : Assurance-vie : démembrer la clause bénéficiaire, une solution
intéressante qui nécessite de s'entourer de certaines précautions - IMMOBILIER : Marché immobilier : le bon moment pour acheter ?
- VITICULTURE : Raisonner son investissement en matériel viticole
Comment préparer efficacement sa retraite ?
Cette question est de plus en plus présente dans les préoccupations patrimoniales des Français, et les évolutions de l’espérance de vie font de la retraite une période importante de la vie. Par ailleurs, l’érosion quasi inéluctable des pensions de retraite oblige à se préoccuper assez tôt de cette question.
Comment s’y préparer financièrement à travers
la présentation d’un guide de réflexion ?
Comment évolueront mes besoins en période de retraite ?
Sur ce point, il convient de distinguer les besoins courants (charges liées à la résidence principale, alimentation, loisirs habituels, …) des besoins exceptionnels (amélioration du cadre de vie, voyages, …).
Nous pourrons y ajouter une autre préoccupation grandissante : l'aide aux générations suivantes (enfants, petits-enfants, …).
En règle générale, le niveau de besoins évolue avec le temps et se décompose en trois grandes phases :
- Phase de retraite active : les premières années, les besoins augmentent ou se stabilisent (augmentation des loisirs, volonté de découvrir et profiter du temps disponible, …)
- Phase de retraite plus sédentaire : avec l'avancée en âge, nous nous éloignons moins fréquemment du lieu d'habitation.
- Phase de dépendance : la mobilité diminue nettement et oblige parfois à recourir à des aides à domicile ou établissements spécialisés.
D'après une étude sur les seniors menée par EXTON Consulting, les retraités restent peu nombreux à envisager les problèmes de dépendance ou d'aide à domicile.
[haut]
De quelles ressources viagères pourrais-je disposer pour y faire face ?
Les retraites de base et complémentaires obligatoires constituent une première source de revenus des retraités. Elles dépendent de la carrière professionnelle et des revenus d'activité.
Vous pouvez faire le point sur cet aspect retraite grâce à votre relevé de carrière à jour. Chaque actif en recevra un tous les cinq ans, dès l'âge de 35 ans.
Attention cependant, les conditions d'obtention de votre retraite dépendent du régime de cotisation. De plus, une réforme des retraites est en préparation pour la fin d'année 2010.
De par votre épargne et vos investissements, vous pouvez disposer de revenus viagers complémentaires, à savoir : la location d'un bien immobilier, la location d'immeubles professionnels, les rentes issues des produits complémentaires souscrits à ce jour…
[haut]
Devrais-je disposer de ressources complémentaires ?
A ce stade, il reste à identifier les besoins non couverts par les ressources viagères connues.
L'idéal est alors de disposer de ressources viagères au moins égales au besoin de subsistance = niveau minimal des besoins (en période sédentaire notamment).
Une erreur à éviter : cotiser à un produit de retraite facultative alors que l’on dispose de ressources viagères prévisibles supérieures aux besoins de subsistance. |
En fonction de votre situation, il convient alors d'identifier des solutions pour compléter vos besoins.
| Augmenter ses ressources viagères | Se constituer un capital |
 |
|
|
|
Les produits retraite : |
Les produits d’épargne de capitalisation : |
L’épargne de capitalisation : elle peut être convertie en rente au travers d’un contrat de rente. |
L’immobilier pour la valeur en capital du bien détenu. |
L’immobilier pour les revenus locatifs qu’il procure : - détention en direct, - parts de SCI/GFA, - SCPI, - biens détenus au sein de résidences de services. |
|
| Attention au mode de gestion, il diffère en fonction du type de biens. Par exemple, la gestion de l’immobilier en direct peut s’avérer délicate en fin de vie. |
Attention au degré de liquidité des différents types de biens. Par exemple, la vente d’un bien immobilier en vue de disposer d’un capital nécessite d’anticiper suffisamment. |
Dans tous les cas, la préparation de la retraite implique de simplifier votre patrimoine en réduisant le nombre de produits d'épargne.
Les solutions retenues doivent avant tout être sécurisantes et facilement compréhensibles.
La préparation de la retraite ne se résume donc pas aux démarches administratives ou juridiques qui la précèdent. Il convient de la préparer bien en amont et de se faire guider dans cette démarche.
Concrètement, à quel âge faut-il se préoccuper de ses ressources en période de retraite ? Il dépend de la situation patrimoniale et professionnelle de chaque ménage, pour autant, l'anticipation est un facteur essentiel. |
Alexandre BACQUENOIS
[haut]
